Trump mahu menentukan kadar faedah kad kredit pada 10%. Tetapi, pakar memberi amaran bahawa had sedemikian mungkin membahayakan pengguna.

(SeaPRwire) –   Kad kredit merupakan pedang berbilah dua yang paling tajam dalam peralatan kewangan peribadi orang Amerika.

Ia boleh menjadi alat yang tidak boleh hilangkan untuk mengatasi kesengsaraan kewangan, cara hebat untuk menanamkan percutian keluarga, atau satu pas laluan gratis yang memberikan akses ke ruang mewah di lapangan terbang. Tetapi untuk ramai pengguna, ia juga boleh menjadi perangkap hutang tanpa jalan keluar.

Seperti Robin Hood terbalik, syarikat kad kredit mengambil bayaran faedah daripada mereka yang membawa baki dan menyebarkannya semula sebagai hadiah yang memberi manfaat kepada orang yang tidak.

Kadar peratus tahunan (APR) yang tinggi pada kad kredit AS semakin merosakkan perangkap hutang bagi mereka yang membawa baki. Empat tahun lalu, purata APR adalah kurang daripada 15%. Pada 2024, ia melebihi 21%, dan semakin ramai orang Amerika yang menemui diri mereka dengan .

Pada hari Jumaat, pada kadar faedah kad kredit pada 10%, berkesan 20 Januari.

Ini berlaku selepas Sen. Bernie Sanders (I-VT) dan Josh Hawley (R-MO) tahun lalu yang akan menetapkan kadar faedah kad kredit pada 10% selama lima tahun. Di perjalanan pemilihan, Trump menyokong idea itu—walaupun daripada bank dan unit kredit yang mengeluarkan kad kredit.

“Apabila institusi kewangan besar mengenakan faedah lebih daripada 25 peratus pada kad kredit, mereka tidak terlibat dalam perniagaan memberi kredit. Mereka terlibat dalam pengkhutanan dan pungutan wang dengan kadar tinggi,” kata Sanders dalam satu penyampaian media.

Rancangan itu bertujuan untuk mengawal keuntungan yang mengalir daripada pinjaman kad kredit dan memberikan bantuan kewangan kepada keluarga berkerja. Walau bagaimanapun, jika diluluskan, langkah itu mungkin akan mengurangkan akses mudah kepada kredit dan juga mengganggu hadiah kad kredit yang membolehkan industri itu berfungsi.

Kesan tidak disengajakan daripada pengekangan kadar faedah kad kredit

Apabila Dewan Rakyat mengenakan peraturan baru ke atas ekonomi, kesan kedua dan ketiga sering mencipta kesan tidak disengajakan, kata pakar dan kumpulan industri kepada tahun lalu. Dengan menyelesaikan masalah kadar APR kad kredit yang tinggi, pengekangan kadar mungkin akan berakhir dengan memudaratkan mereka yang bertujuan untuk membantu.

Kadar faedah kad kredit berbeza-beza secara meluas berdasarkan profil risiko unik setiap pemegang kad. Membatasi keupayaan bank untuk mengenakan kadar yang sepadan dengan mungkin akan menyebabkan gelombang kejutan melalui industri itu.

Jennifer Doss, editor eksekutif di Cardratings.com, menerangkan bahawa kad dengan APR tinggi memberi pilihan kepada bank untuk memberi kredit kepada orang yang mungkin tidak memenuhi syarat. “Syarikat kad kredit biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengurangkan risiko yang lebih tinggi,” katanya. “Oleh itu, individu dengan skor kredit yang lebih rendah biasanya menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi.”

John Cabell, pengarah pengurusan perisikan pembayaran di J.D. Power, menambah bahawa pengekangan kadar mungkin akan membuatnya tidak wajar secara ekonomi untuk penerbit memberikan kredit kepada orang yang berjuang dengan keterlambatan bayar.

“Jika anda terpaksa menetapkan [APR untuk] mereka dengan kadar faedah yang paling tinggi, ia tidak akan lagi masuk akal untuk penerbit untuk menawarkan produk kepada mereka kerana ia mungkin tidak lagi positif bersih dari segi pendapatan,” katanya.

Pengguna yang dilarang mendapat akses kepada kad kredit oleh pengekangan kadar masih memerlukan akses kepada kredit. Mereka mungkin akan memilih pinjaman gaji segera atau pilihan serupa yang membawa kadar yang lebih mahal daripada kad kredit dengan kadar faedah tinggi.

“Penyelidikan jelas menunjukkan bahawa apabila ahli politik, bukannya pasaran bebas, menentukan harga, pengguna akhirnya membayar harga melalui pilihan yang terhad di luar sistem perbankan yang teratur,” kata Presiden dan CEO Persatuan Banker Pengguna Lindsey Johnson.

Pengekangan kadar faedah boleh mengurangkan hadiah kad kredit

Pengekangan kadar kad juga mungkin akan merendahkan hadiah kad kredit. Jika anda pernah menukar poin atau batu mil untuk penerbangan atau tempahan hotel, anda telah mendapat manfaat daripada kadar faedah kad kredit yang tinggi. Itu kerana pendapatan yang dihasilkan oleh pembayaran faedah pada baki kad membantu untuk membolehkan ekosistem poin, batu mil, dan hadiah balik wang berfungsi.

Menurut Cabell, pemegang kad yang tidak pernah membawa baki perlu memahami bahawa harapan mereka mendapat “sesuatu tanpa bayaran” membawa kos yang tinggi untuk pengguna lain. “Orang dengan nilai bersih yang lebih tinggi mengambil semua keistimewaan itu, dengan kos kepada pengguna rendah yang tidak mendapat manfaat,” katanya.

Pelanggan yang mendapat hadiah paling banyak daripada kad kredit tidak membayar faedah. telah mendapati bahawa setiap tahun sebanyak $15 bilion dipindahkan daripada mereka yang membawa baki dan disebarkan semula kepada mereka yang mendapat hadiah.

Yuran pembayaran kad kredit pada transaksi runcit—sesetengahnya setinggi 4%—adalah sumber sokongan lain untuk hadiah kad, dan sesetengah pakar berpendapat bahawa yuran tarikan kad mungkin mempunyai hubungan kewangan yang lebih langsung dengan sistem hadiah.

Rancangan yang dipertangkan, rangkaian bipartisan yang diperkenalkan pada 2024 oleh Sen. Dick Durbin (D-IL) dan Roger Marshall (R-KS), menyasarkan dominasi pemproses pembayaran dan Mastercard—yang bersama-sama menerima $93 bilion dalam yuran tarikan kad kredit pada 2022.

Rancangan itu akan memaksa institusi kewangan besar untuk membenarkan sekurang-kurangnya dua rangkaian pemprosesan pembayaran kad kredit digunakan pada kad mereka—dan salah satu daripadanya tidak boleh menjadi Visa atau . Ini akan memberi lebih banyak kebolehan pilihan kepada pedagang untuk memilih rangkaian pembayaran dan, diharapkan, mengurangkan yuran tarikan kad.

Jika kedua-dua rangkaian itu diluluskan, pengurangan pendapatan daripada pembayaran faedah dan yuran tarikan kad mungkin akan menjadi batu terakhir untuk program hadiah kad kredit.

Satu versi cerita ini asalnya diterbitkan pada 6 Februari 2025.