Mengapa Hutang Kad Kredit Sangat Tinggi Sekarang

(SeaPRwire) –   Ekonomi Amerika memiliki status sebagai yang terbesar di dunia. Saat kita meletakkan lebih banyak dari apa yang kita beli ke kartu kredit, pakar keuangan mengkhawatirkan bahwa tagihan akan segera jatuh tempo, yang menunjukkan masalah ekonomi dan psikologis di balik kesukaan kita membayar dengan plastik.

Menurut Federal Reserve Bank of New York, peminjam memuat tambahan senilai $50 miliar ke saldo kartu kredit mereka dalam tiga bulan terakhir tahun 2023, peningkatan hampir 5% yang menjadikan total mencapai rekor tertinggi sebesar $1,13 triliun. 

Tingginya biaya dari segala hal mulai dari perumahan hingga puncak hingga potongan rambut adalah penyebab utama. Meskipun inflasi telah berkurang sejak mencapai puncaknya pada Juni 2022, warga Amerika—terutama keluarga berpenghasilan rendah—lebih mengandalkan kartu kredit untuk mengatasi kejutan harga. 

“Mereka menggunakan utang kartu kredit untuk menambah penghasilan mereka agar mempertahankan daya beli mereka,” kata Mark Zandi, kepala ekonom di Moody’s Analytics. 

Beberapa tahun lalu, suku bunga rendah ditambah sejumlah program era pandemi—pembayaran stimulus, peningkatan tunjangan kupon makanan, penangguhan pembayaran pinjaman mahasiswa dan proses penggusuran—menjadikan matematika baru ini berhasil untuk anggaran keluarga. Namun, dukungan keuangan itu telah dihentikan, dan bagi peminjam yang hampir tidak mampu memenuhi kebutuhan keuangan, program ini sudah tidak mungkin dihilangkan pada waktu yang lebih buruk.

Untuk melawan inflasi, Federal Reserve menaikkan suku bunga acuannya sebanyak 11 kali antara Maret 2022 dan Juli 2023, menaikkannya dari sekitar nol ke kisaran 5,25% dan 5,5%. Suku bunga itu memengaruhi sejumlah biaya pinjaman lainnya, termasuk untuk kartu kredit, pinjaman mobil dan hipotek. Membayar utang kartu kredit dari waktu ke waktu telah menjadi jauh lebih mahal bagi sekitar setengah dari peminjam yang merevolusi saldo dari bulan ke bulan, dibandingkan dengan membayar tagihan setiap bulan secara penuh. 

“Keluarga yang beralih ke kartu kredit untuk mengisi kesenjangan anggaran kini mempunyai pembayaran bunga yang lebih tinggi,” kata Zandi. Menurut Bankrate, suku bunga rata-rata pada kartu kredit baru adalah 20,74%, tertinggi sepanjang masa dalam kumpulan data yang membentang kembali ke tahun 1985. 

“Ini benar-benar persimpangan besar, hanya karena suku bunga kartu kredit ini tiga sampai empat kali lebih tinggi dari apa yang kita lihat pada sebagian besar produk keuangan lainnya,” kata Ted Rossman, analis senior industri kartu kredit di Bankrate. 

“Siapa pun yang sudah mencapai batas maksimal dengan kartu kredit mereka akan mengalami pembayaran utang bahkan lebih tinggi sekarang karena suku bunga telah naik,” kata Adam Rust, direktur layanan keuangan di Consumer Federation of America, kelompok advokasi nirlaba. 

Penumpukan utang kartu kredit kami bukan hanya masalah matematika. Pakar dan peneliti ekonomi perilaku yang mempelajari di persimpangan antara psikologi dan keuangan mengatakan ada juga faktor yang kurang hitam dan putih yang ikut bermain.

Beberapa berpendapat bahwa pergolakan sosial yang dipicu oleh COVID-19 berperan dalam membentuk kembali kesan kolektif kita tentang keuangan. “Seluruh budaya telah bergeser dalam cara kita berpikir tentang pengeluaran,” kata Abigail Sussman, asisten profesor pemasaran di University of Chicago Booth School of Business, yang mempelajari bias psikologis dalam pengambilan keputusan keuangan. 

Ketika warga Amerika menghabiskan waktu berbulan-bulan—atau bertahun-tahun—tanpa mengeluarkan biaya untuk perjalanan, liburan, makan di luar dan aktivitas lainnya, ekspektasi tersebut secara bertahap bergeser. “Orang-orang menyesuaikan diri untuk memiliki tingkat pengeluaran yang lebih rendah. Orang-orang mungkin telah menyesuaikan diri dengan memiliki lebih banyak kelonggaran dalam anggaran,” kata Sussman. “Saya kira kemungkinan orang-orang tidak perlu mencatat anggaran mereka dengan hati-hati karena mereka tidak membelanjakan anggaran mereka pada begitu banyak tingkatan.”

Selain itu, kemajuan teknologi seperti dompet digital dan pembayaran nirsentuh membuat lebih mudah dari sebelumnya untuk membeli dengan kredit bahkan tanpa harus mengeluarkan kartu dari dompet Anda. Kemudahan ini dapat mengaburkan berapa banyak pengeluaran kita bahkan ketika pola pembelian kita sebagian besar telah kembali ke norma sebelum pandemi, menurut Sussman. 

“Pada akhirnya, hal itu menyebabkan orang membelanjakan lebih banyak, karena mudah untuk membelanjakan tanpa memperhatikan jumlahnya,” katanya.

Ke depannya, para ekonom dan pakar industri kartu kredit memperkirakan preferensi nasional kita terhadap plastik tidak akan berkurang dalam waktu dekat.

Rossman mengatakan, seberapa baik keluarga Amerika akan mampu mengelola utang ini bergantung pada seberapa baik pasar kerja bertahan dan berapa lama suku bunga tetap tinggi. “Ini benar-benar persimpangan besar, hanya saja karena suku bunga kartu kredit ini tiga hingga empat kali lebih tinggi dari apa yang kita lihat pada sebagian besar produk keuangan lainnya.”

Rust dari Consumer Federation of America menyatakan keprihatinannya bahwa banyak keluarga terlalu dalam untuk melepaskan diri mereka dari utang mereka dengan mudah, menunjuk pada tingkat keterlambatan yang lebih tinggi sebagai tanda masalah. “Ini adalah skenario yang bertingkat,” dia memperingatkan. 

Zandi dari Moody’s Analytics secara hati-hati optimis. “Berita baiknya adalah pertumbuhan kartu melambat dan pemberi pinjaman telah memperketat penjaminan,” katanya. “Ada beberapa tanda bahwa keadaan mulai stabil dan mendatar.”

Cara mengekang utang

Jika Anda menatap setumpuk utang kartu kredit, ada banyak saran tentang cara untuk melunasinya. Berkat pembaruan regulasi kartu kredit yang disahkan oleh Undang-Undang Akuntabilitas dan Pengungkapan Tanggung Jawab Kartu Kredit (CARD) tahun 2009, penerbit kartu diwajibkan untuk memasukkan dalam laporan kartu kredit Anda berapa lama waktu yang diperlukan—dan berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk bunga—jika Anda hanya membayar pembayaran minimum setiap bulan.

Membayar lebih dari minimum setiap bulan akan sangat membantu untuk melepaskan diri dari utang Anda. Tentukan berapa banyak tambahan yang dapat Anda alokasikan untuk utang Anda di luar pembayaran minimum tersebut, lalu cari tahu metode mana yang paling tepat untuk Anda gunakan untuk menerapkannya: 

Lunasi kartu dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Juga disebut oleh ahli keuangan pribadi sebagai “metode longsoran,” matematika di balik taktik ini sederhana: Semakin banyak Anda membayar untuk melunasi utang Anda, semakin sedikit uang yang Anda miliki untuk kebutuhan lain—termasuk melunasi lebih banyak utang.

Masukkan uang tunai tambahan Anda ke dalam saldo dengan suku bunga tertinggi. Setelah Anda menghilangkan saldo itu, ambil uang yang Anda alokasikan untuk pembayaran bulanan kartu itu dan masukkan ke dalam kartu dengan suku bunga tertinggi berikutnya. Ulangi hingga utang Anda hilang dari pandangan Anda.

Lunasi utang terkecil terlebih dahulu. Disebut juga “metode bola salju” untuk menangani utang kartu kredit, strategi ini menjadi favorit guru keuangan pribadi Dave Ramsey. Setelah memperhitungkan pembayaran minimum Anda, masukkan uang ekstra yang Anda sisihkan untuk melunasi utang ke kartu dengan saldo terutang terkecil. Ketika Anda telah mengurangi saldo itu hingga nol, ambil jumlah bulanan itu dan masukkan ke dalam utang terkecil berikutnya, dan terus lakukan hingga utang Anda lunas.

Meskipun metode ini tidak efektif biaya secara matematis seperti pendekatan “longsoran” di atas, beberapa pakar dalam psikologi keuangan lebih menyukainya karena menghilangkan utang dapat menjadi motivator yang kuat—yang mungkin merupakan apa yang Anda perlukan untuk tetap pada jalur dan tetap berkomitmen terhadap sasaran pelunasan utang Anda.

“Membayar kembali 100% tagihan Anda sangat memuaskan,” kata Sussman. “Jika Anda tidak dapat membayar tagihan Anda secara penuh, orang kehilangan motivasi untuk membayar sebanyak mungkin.”